贷款的Interest Rate和APR

在Jersey City & Hoboken做房产经纪以来,常有客户会问我一些贷款方面的问题。通常情况下,我都会建议客户去咨询专业的Mortgage Broker,但时间长了,我也开始回答一些力所能及的基本概念性问题,为客户提供方便。

其中一个在客户选购贷款利率时常常出现的问题就是关于mortgage interest rate和APR的区别与关系。

  • Mortgage interest rate和APR分别指的是什么?
  • 为什么APR比interest rate高一些?
  • Mortgage Broker明明跟我说贷款利率是4%,怎么给我的书面文件里面又写了APR 4.125%?
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简单来说,大家说的贷款利率,就是指的interst rate。这个利率很重要,很重要,很重要,直接决定了今后的monthly payment。

那APR是什么呢?

APR,全称Annual Percentage Rate,是一个根据interest rate和贷款审批过程中Lender收的各种费用综合计算出来的。

注意:有的时候Lender会把title相关的费用、律师费、预付的房产税等费用都算在APR里面,这样APR就会显得非常高,而这些费用并非Lender收取的,所以只是估算,遇到这种情况,大家对APR不用太过纠结。

举个例子,贷款额度为$200,000,Lender收取的费用为$3,000,interest rate是5.00%。

APR是按照下面两个步骤计算出来的。

  1. 会把贷款额度和费用加起来,作为一个新的“贷款额度”,即$203,000。按照5%的利率计算,每个月的费用为$1.089.75。
  2. 用这个月供$1.089.75,和实际的贷款额度$200,000,可以倒推出年利率5.13%,这个利率就是APR。

APR的重要性

简单来说,APR的存在让贷款申请人(买房客户)充分了解了各种费用计算在内之后的“实际利率”。美国有个“Truth in Lending Act”,明确要求所有的贷款银行必须向贷款申请人准确清晰地提供APR。

有的申请人选择购买points,即支付一次性的费用来降低interest rate,这样interest rate低了,APR的变化可能没有那么大。

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Take-away

我给买房客户的建议是,选购贷款时,看interest rate的同时也要看一眼APR,APR比interest rate高一点(0.2% – 0.3%)是很正常的,高很多的话可以问一下银行/贷款经纪,可能是把与贷款不直接相关的一些费用估算之后加进去了,遇到这样的情况建议大家不用纠结APR的高低,只要和银行/贷款经纪确认一下跟贷款相关的收费情况就可以了,其他的例如title、prepayment都是由律师(及律师合作的title公司)负责的。

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Mr. Chin
Mr. Chin
3 months ago

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